整存零取計算器

典型使用場景

一筆5萬元應急金，想在3年內每月固定取出一筆補貼生活費，同時又想拿點利息——這就是整存零取最典型的用法。我們一起來看這個計算器能幫你理清什麼。

• 家庭備用金規劃：張先生有10萬元閒置資金，希望在2年內每月支取5000元左右作為生活補貼，用計算器反推利率或驗證支取金額是否合理。
• 退休收入補充：李阿姨退休時有20萬元，打算5年內每月從銀行取一筆錢，每月取多少纔夠用？用計算器可以根據預期銀行利率算出每月固定本金部分，利息也能算清楚。
• 創業期工資安排：小王自由職業，手頭有6萬元預備金，計劃1年內每週（或每月）支取固定金額維持生活，使用計算器可以快速知道每期能取多少，以及總共能賺多少錢的利息。

完整算例

我們來看一個具體數字：你現在有 5萬元 本金，存銀行做整存零取，存期 3年（36個月），年利率為 1.5%，選擇 每月支取。開啟我們的計算器，在對應輸入框填好：

• 存入本金：50000
• 年利率(%)：1.5
• 存期（年）：3
• 支取間隔：每月

點選“計算”後，右側會顯示：

• 每期固定支取本金：1388.89 元（50000 ÷ 36）
• 每期利息：逐月下降，第1個月約62.50元，第2個月約60.76元，……最後一個月約1.74元
• 利息總額：約1134.38 元（精確計算：50000 × 1.5% × 3 / 2 ≈ 1125，因月複利差異略有不同）
• 最後一期可得到金額：本金1388.89 + 當月利息1.74 ≈ 1390.63 元

解讀：如果你堅持每月按時支取，3年內共支取本金50000元，額外獲得約1134元利息，相當於用這筆錢賺了兩年左右的定期利息。

更多算例 / 多場景對比

對照例：按季支取 vs 按月支取

同樣是5萬元，存期3年，利率1.5%。如果換成 每季度支取一次（共12次），計算器結果會怎樣？

• 每期支取本金：50000 ÷ 12 ≈ 4166.67 元
• 利息總額：平均佔用本金降低更慢，總利息約1500元（比按月支取多約400元）
• 第1季度利息：50000 × 1.5% × 0.25 ≈ 187.50 元；最後1季度利息：13.02元

可見支取間隔越長，利息總額越高——因為每個週期內剩餘本金更多。你可以根據自己的現金流需求選擇合適的間隔。

極端值：利率為0

如果年利率設為0%，則每月支取本金固定1388.89元，每期利息為0，總利息0。這告訴你：整存零取如果不考慮利息，本質上就是等額本金分期取出。

結果怎麼解讀

計算器右側會清晰展示三塊數字：

• 每期支取本金：這個數字固定不變，是你每次可以取出的本金部分。如果你的生活費目標低於這個數，說明本金可能太多；如果高於它，你可以考慮縮短存期或增加本金。
• 利息總額：這筆錢是你存款期間能獲得的額外收益。一般來說，利息總額約佔本金的（年利率×存期÷2）%。例如1.5% × 3 ÷ 2 = 2.25%，即5萬元本金約可得1125元利息，與計算器結果相近。
• 最後一期實際到賬金額：為最後一期本金 + 當月利息，可以幫你規劃最後一筆收支。

如果計算結果讓你覺得“利息太少”，說明銀行定期利率本身就低。你可以在計算器中嘗試調整利率或存期，看看變化趨勢。

常見誤用 / 易踩的坑

1. 混淆整存零取與存本取息：整存零取是分期支取本金，存本取息是分期支取利息、到期還本。用錯公式會導致計算結果完全不對。
2. 忽略實際天數差異：銀行實際計息通常會按實際天數（大小月、閏年）精確計算，而我們的計算器按月份均勻處理（每月30天或30.4167天）。結果與實際銀行賬單可能有幾角錢的誤差，但不會影響大方向決策。
3. 用名義年利率直接計算月利息：正確做法是把年利率除以支取次數（如12個月），得到每期利率，再乘以該期初剩餘本金。很多使用者誤用年利率直接乘以剩餘本金，造成利息虛高。
4. 最後一期未包含利息：銀行規定最後一次支取本金時同時結清利息，所以最後一期到賬金額=剩餘本金+當月利息。如果只算本金，會低估最後收益。
5. 頻繁提前支取：整存零取需按約定日期支取，中途任意一次不取或提前支取都會破壞利息計算規則，銀行可能按活期計息。計算器假設你每次都按時足額支取。

常見問題 FAQ

Q1. 整存零取利息怎麼算？跟我自己手工算的一樣嗎？
A：利息按每期初剩餘本金 × 當期利率（年利率/每年支取次數）逐期計算，最後把所有利息相加。我們的計算器使用精確的等差數列公式，與你手工逐期計算一致。但注意銀行可能採用整存零取的“平均積數法”，兩者結果相近。（在我們的工具裡，你可以按“檢視明細”按鈕看到每一期的利息變化。）

Q2. 我每年只取一次，能用這個計算器嗎？
A：可以。支取間隔選擇“每年”即可。注意存期（年）必須≥1，且存期必須是整數年。對於按年支取，總期數 = 存期。

Q3. 計算結果中的“利息總額”含稅嗎？
A：不含稅。目前銀行定期存款利息需要繳納20%的利息稅（暫免，但政策可能調整）。計算器展示的為稅前利息，實際到手需扣除相應稅費。建議結合當地政策自行換算。

Q4. 如果存期是6個月，支取間隔選每月，總期數是6嗎？
A：是的。存期0.5年，每月支取，總期數為6。計算器會自動將存期年數轉換為月數，無需手動換算。

Q5. 為什麼我的最後一期利息不是整數？
A：因為每期本金手算時有四捨五入，實際銀行會按全額公式計算（保留兩位小數），略微差異是正常的。你可以在計算器明細頁看到完整的未截斷金額。

Q6. 整存零取和等額本息有什麼區別？
A：整存零取是定期存款，本金一次存入、分期取出，利息遞減；等額本息是貸款還款方式，每月還固定金額（本金+利息）。兩者資金流向相反，公式也不同，切勿混用。

注意事項

• 本工具基於單利計算，假設每期時間間隔相等（每月按30天、每季按90天、每半年按180天）。銀行實際採用日積數法，結果可能存在微小偏差，僅供規劃參考。
• 不適用於活期存款、零存整取、定活兩便等存款型別。整存零取需要提前約定存期和支取計劃，中途不能隨意變更。
• 利率以當前銀行掛牌利率爲準，實際存款時請諮詢櫃檯；本工具不保證預測未來利率。
• 如果存期小於支取間隔（如存期半年、按年支取），計算器會提示錯誤——那時只能到期一次支取本金和利息。
• 計算器不適用於大額存單、結構性存款等特殊產品，那些產品的計息規則不同。

現在你可以在上方計算器裡輸入自己的數字，看看每月能取多少錢、總共能賺多少利息。