信用卡分期計算器

試算對象是中國大陸人民幣信用卡分期

這個計算器讓你輸入一筆人民幣（CNY）分期金額、期數與每期手續費率，查看每期本金、每期手續費、每期應還、手續費總額、還款總額及估算年化成本。頁面上的金額符號依人民幣計價；它不會帶入銀行報價或替你查詢可辦方案。選單提供3、6、9、12、18、24、36期，分期金額需大於0且不超過人民幣1億元，每期費率可輸入0%至10%。這個頁面用來估算中國大陸發卡機構的人民幣方案，不計算台灣銀行的新臺幣分期，也不做人民幣與新臺幣換算。

在台灣整理中國大陸信用卡條件時，請先確認帳單或辦理頁上的金額幣別確實是人民幣，再把該筆本金、銀行提供的期數和每期費率輸入。它適合回答「按這組條件，每期大約付多少、總費用是多少」；實際可否申請及正式帳務仍由發卡機構決定。

固定費率下的本金與現金流

計算採用等額分攤本金、每期手續費按原始分期金額計算的模型。設本金為 P、期數為 n、每期費率的小數為 r：

例如輸入人民幣12,000元、12期、每期0.60%，r須以0.006計算：每期本金1,000元、每期手續費72元、每期應還1,072元，手續費總額864元，還款總額12,864元。頁面另以每期固定付款的現金流反求月 IRR，再用(1+月 IRR)^12−1換算複利有效年化，因此這個估算年化成本不等於把每期費率直接乘12。中國人民銀行公開答覆也說明月 IRR 的單利年化與複利有效年化是不同口徑；中國大陸信用卡分期相關揭露規範則要求銀行在合約與辦理頁說明息費、年化利率及計算方式。

照辦理頁的數字完成一次試算

1. 先從中國大陸發卡機構的信用卡帳單或分期辦理頁取得分期本金、可選期數與每期費率。確認費率寫的是「每期」而非總費率或年化成本；若只看到年化數字，不要直接填進每期費率欄。

2. 輸入人民幣本金，從選單挑選對應期數，再填每期費率百分數。例如銀行標示每期0.60%，欄位就輸入0.60，不是0.006；計算時才會將百分數換成小數。

3. 按結果卡片逐項讀取每期應還、每期手續費、手續費總額、還款總額與估算年化成本。先確認每期金額，再把總費用和年化指標放在一起比較。

4. 比較不同期數時，為每個方案分別輸入銀行實際提供的費率。若兩個方案費率不同，不能沿用同一數字；也可先把方案條件記下來，再逐組試算。

輸入和結果常見疑問

估算模型與正式帳務有明確界線

結果只依你輸入的本金、期數與每期費率計算，不代表銀行核准、報價或適用於每一種分期商品。模型假設本金平均分到各期、手續費每期固定按最初本金計收，並以等間隔付款推算年化值。銀行若按剩餘本金計息、一次收取費用、採用不同入帳日或有首末期尾差，帳單金額與年化口徑都可能不同。

試算沒有加入其他服務費、逾期費用、提前結清費用或匯兌成本，也不會把人民幣換成新臺幣。辦理前請核對中國大陸發卡機構提供的合約、完整費用、年化利率、入帳時點及提前結清條款；不要只依每期付款較低就判斷總成本。這份試算不構成借貸或個人理財建議。