消費貸款計算器

估算人民幣貸款的月付與總成本

此計算器適合先估算中國大陸人民幣消費貸款的分期金額。輸入本金、年利率和期數，可在等額本息與等額本金之間切換，查看月付（或首月還款）、利息合計、還款總額，以及本金與利息的比例圖。金額以人民幣元顯示並取整到元。可選期限為6、12、18、24、36、48或60個月。

「本金」是借入並需歸還的金額；「總利息」是估算期間的利息合計；「還款總額」則是本金加利息。兩個方案的差異在每期本金如何分配，並非額外的貸款產品或核貸判斷。

兩種還款方式怎麼算

計算把年利率百分比除以100，再除以12作為月利率，並假設每月一期、利率全期固定。等額本息每期還款相同，月付公式為：M = P × i × (1+i)^n ÷ [(1+i)^n − 1]。其中P是本金、i是月利率、n是總期數。等額本金每期歸還相同本金，當期還款為「P ÷ n + 當期剩餘本金 × i」，本金餘額下降後，利息及月付也隨之減少。人民銀行列示過這兩類公式；其通知原始適用對象是個人住房貸款，此處引用作為公式核對，並非消費貸款條款。

中國人民銀行分期還款額公式通知，核對日期：2026-09-30。

填入條件並讀取試算結果

1. 在貸款金額欄輸入人民幣本金，例如100000代表人民幣100,000元。

2. 選擇6至60個月的指定期限，再輸入年利率百分比；例如年利率6%填6，不要輸入0.06或附加百分號。

3. 切換等額本息或等額本金。前者顯示固定月付；後者顯示首月還款，並列出每月約遞減金額及末月還款。

4. 查看總利息與還款總額，按需複製金額。改動本金、利率、期限或方式後，結果會依新條件重新計算。

用同一組條件比較月付結構

假設借款本金為人民幣100,000元、年利率6%、期限24個月。月利率為6% ÷ 12 = 0.5%（0.005）。選等額本息時，月付約人民幣4,432元，估算總利息約人民幣6,369元，還款總額約人民幣106,369元。選等額本金時，首月約人民幣4,667元、末月約人民幣4,188元，總利息約人民幣6,250元、還款總額約人民幣106,250元；每月本金固定，月付約遞減人民幣21元。因頁面將結果取整到元，逐月實際入帳與合計可能出現小額差距。

這組數字用來比較固定月付與逐月下降的現金流，以及兩者的利息合計。若正在檢視某份人民幣報價，可先輸入合約所列年利率和期限，再比較兩種計算方式；不要把試算值當成貸款機構核定的正式還款表。

填寫利率與理解結果

試算範圍與借款成本

結果依固定年利率按月計算，並假設所選還款方式在整個期限內不變；不包含手續費、服務費、保險費、提前還款費用、利率變動、按日計息或非整月首期等情況。輸入的年利率若未反映相關費用，總成本便不會完整。中國人民銀行公告要求貸款年化利率明示，並指出年化成本應計入利息及與貸款直接相關的費用；因此，本工具以利率推算的數字不等同合約的綜合年化成本，也不構成核貸結果、正式帳單或個人財務建議。簽約或還款安排請以貸款合同及貸款機構正式文件為準。

中國人民銀行公告〔2021〕第3號，核對日期：2026-09-30。