利率計算器(2026)

什麼時候會用上這個工具

小明最近收到一筆10萬元閒錢，打算存銀行定期3年。銀行掛牌年利率2.5%，他想知道3年後能拿到多少利息。開啟我們的利率計算器，選‘單利’模式，輸入本金10萬、年利率2.5%、期限3年，點選計算——右邊立刻顯示利息7,500元，本息合計107,500元。如果你在考慮一筆等額本息房貸、或者比較不同理財產品的實際收益，這個工具也能幫上忙。

原理與公式

利息計算有兩種基本方式：

• 單利：利息 = 本金 × 年利率 × 期限（年）
  例：10萬×2.5%×3=7,500元。只有本金生息，利息不再產生利息。
• 複利：本息合計 = 本金 × (1 + 年利率)^期限（年）
  利息 = 本息合計 - 本金。複利下每期利息會加入本金繼續計息，俗稱“利滾利”。

如果你選擇“按月複利”，工具會把年利率除以12，期限乘上12，用同樣的複利公式計算。數學直覺：複利因為利息生利息，同樣利率和期限下最終收益比單利高。

使用步驟

1. 在“本金（元）”輸入框裡填入你的原始金額，比如 100000。
2. 在“年利率（%）”輸入框填上利率數字，注意不要加百分號，例如 2.5。
3. 在“期限”部分，選擇“年”或“月”，然後在旁邊輸入數字，例如 3 年。
4. 在“計息方式”下拉選單裡，選【單利】或【複利】。如果需要按月複利，選【複利-按月】。
5. 點選【計算】按鈕，右側結果區域會顯示“利息”、“本息合計”和“摺合年化單利/複利”數值。

完整算例

算例一：單利存款
本金：100,000元，年利率：2.5%，期限：3年（單利）
利息 = 100,000 × 2.5% × 3 = 7,500元
本息合計 = 107,500元
解讀：銀行定期存款通常按單利計息，到期一次性支付本息。3年下來利息只有本金的7.5%。

算例二：複利投資（年複利）
本金：100,000元，年利率：2.5%，期限：3年（複利）
本息合計 = 100,000 × (1 + 2.5%)^3 = 100,000 × 1.07689 ≈ 107,689元
利息 ≈ 7,689元
對比單利多了189元，因為第一年的利息在第二年也產生利息。

對照例：如果換成按月複利
月利率 = 2.5% / 12 ≈ 0.20833%，期數 = 3×12 = 36個月
本息合計 = 100,000 × (1 + 0.20833%)^36 ≈ 100,000 × 1.07792 ≈ 107,792元
利息 ≈ 7,792元，比年複利又多出103元。複利頻率越高，最終收益越大。

結果怎麼解讀

計算結果包含兩個主要數字：

• 利息：你實際賺到的（或需要支付的）錢數。
• 本息合計：最終你能拿回（或需要還清）的總金額。

除了這兩個，我們還會顯示一個摺合年化收益率（或實際利率）。例如月複利下，名義年利率2.5%，但實際年利率 = (1 + 2.5%/12)^12 - 1 ≈ 2.53%，會略高於名義利率。如果發現你的貸款利率算出來實際利率遠高於宣傳利率，就要留意是否有隱藏費用。

常見誤用 / 容易踩的坑

1. 混淆單利和複利：理財產品的宣傳利率往往是年化單利，但實際按複利計算時收益更高。用我們的工具可以馬上換算對比。
2. 忘記把百分比換算成小數：在利率輸入框裡直接填“2.5”即可，不要填“0.025”，工具會自動處理。如果填錯，結果會差100倍。
3. 期限單位選錯：如果存期是3個月，要在“期限”裡選“月”並輸入3，不要選“年”並輸入0.25，雖然數學上沒錯，但容易混淆。
4. 忽略計息週期：同一筆錢，按季複利、半年複利、年複利結果不同。選擇與產品實際一致的模式才能得到準確的數字。

常見問題 FAQ

1. 問：單利和複利哪個更划算？
   答：對於同樣利率和期限，複利收益更高。但實際產品中複利產品的名義利率可能比單利產品低，所以需要計算本息合計來比較。
2. 問：我每個月要還房貸，可以用這個工具算嗎？
   答：這個工具主要算一次性收付的利息，不適合等額本息/等額本金房貸。房貸需要用專門的分期計算器。
3. 問：利率輸入框裡能填小數嗎？比如3.125%？
   答：可以，直接填寫3.125即可，支援三位小數。
4. 問：為什麼我算出的利息和銀行給的差一點？
   答：有些銀行按實際天數（365天或360天）計息，而我們按整年/整月簡化。精細計息可用更專業的工具，但我們這個結果足夠日常參考。
5. 問：如果存期不到一年，怎麼算？
   答：選“月”並輸入實際月數，年利率會自動按比例折算。例如存8個月，年利率2.5%，利息 = 本金 × 2.5% × (8/12)。

注意事項

這個計算器適用於最常見的存款、貸款一次性計息場景。以下情況它不適用：

• 分期還款類（房貸、車貸等）需用等額本息/等額本金專用工具。
• 涉及貼現、提前支取、罰息等複雜條款時，結果僅作估算。
• 實際金融產品中，有些按360天計息（銀行），有些按365天（理財），我們的工具預設按365天/12個月的平均處理，可能存在微小誤差。
• 計算結果僅供參考，不構成投資或貸款建議。具體金額以銀行或金融機構的正式合同爲準。

現在你可以在上方的利率計算器裡試試自己的數字，比如對比一下10萬元存5年，單利和複利差多少。