月利率計算器(2026)

典型使用場景

貸款買車的月供計算：你準備貸款10萬元買車，年利率5.5%，分36個月還清。用我們的月利率計算器，填上本金、年利率和期數，選“等額本息”，立刻知道每月還多少錢，總利息多少。

存款利息預估：你在銀行存了2萬元，年利率2.1%，存6個月。計算器選“簡單利息”，輸入資料，就能知道6個月到期後利息是多少，本息合計多少。

信用卡分期比較：信用卡賬單1.2萬元，銀行推薦分12期，手續費率0.6%每月（實際年化約13%）。用計算器輸入本金、月費率（換算成年利率）和期數，對比兩種還款方式的利息差異。

原理與公式

月利率換算很簡單：月利率 = 年利率 ÷ 12。比如年利率6%，月利率就是0.5%。

根據還款方式不同，利息演算法有兩種：
簡單利息：每月利息 = 本金 × 月利率。總利息 = 本金 × 月利率 × 期數。適用於存款、一次性還本付息的短期貸款。
等額本息：每月還款金額 = [本金 × 月利率 × (1+月利率)^期數] ÷ [(1+月利率)^期數 - 1]。每月還款額固定，其中本金佔比逐月增加，利息佔比逐月減少。房貸、車貸通常用這種。

計算器內部把年利率÷12得到月利率，再根據你選擇的還款方式套入對應公式，最後輸出月供、總利息等結果。

完整算例（主算例）

我們來看看一筆具體的貸款：本金10萬元，年利率6%，期限12個月。

1. 開啟我們的月利率計算器，在“本金”輸入框填 100000。
2. 在“年利率(%)”輸入框填 6。
3. 在“期數(月)”輸入框填 12。
4. 下拉選單選擇“簡單利息”（假設你想一次性還本付息）。
5. 點選“計算”按鈕。

計算過程：
月利率 = 6% ÷ 12 = 0.5%
每月利息 = 100000 × 0.5% = 500元
總利息 = 500 × 12 = 6000元
到期本息合計 = 100000 + 6000 = 106000元

螢幕上的結果區域會顯示：月利率0.5%，月利息500元，總利息6000元，本息合計106000元。

如果你改為“等額本息”：
月利率0.5%，公式計算得每月還款 8606.64元，總利息 3279.68元。比簡單利息少了很多，因為等額本息每月還部分本金，利息逐月減少。

更多算例（對照例）

場景A：低利率長期貸款——本金50萬，年利率3.5%，期限30年（360個月）。
簡單利息總利息 = 500000 × (3.5%/12) × 360 = 525000元，驚人吧？實際上房貸都用等額本息或等額本金。用等額本息計算：月供 = 2245.22元，總利息 = 308279.79元。可見利率低但時間長，利息總額依然很高。

場景B：高利率短期借款——本金1萬元，年利率24%（常見於網貸），期限3個月。
簡單利息總利息 = 10000 × (24%/12) × 3 = 600元，到期還10600元。等額本息每月還款 = 3466.67元，總利息 = 400.01元。注意年利率24%換算成月利率2%，即使短期利息也不低。借款前一定用計算器算清楚。

結果怎麼解讀

計算結果出來後，看幾個關鍵數字：

• 月利率：應該明顯小於年利率。如果出現月利率超過年利率（比如年利率5%卻顯示月利率6%），說明輸入有誤。
• 總利息：簡單利息下，總額度×月利率×期數，數值線性增長。等額本息下，總利息公式更復雜，通常比相同本金的簡單利息低很多（因為提前還了本金）。
• 月供：等額本息時，月供應介於“本金÷期數”和“（本金+簡單利息）÷期數”之間。如果月供低於本金÷期數（即月供比只還本金還少），說明利率為負——不可能。
• 對比兩種還款方式：簡單利息適合短借到期一次性還款；等額本息適合長期分期還款。同一個年利率下，等額本息總利息更少，但前期還款壓力可能稍大。

常見誤用 / 易踩的坑

1. 直接用年利率除以12當月利率，但忽略複利：年利率6%換算成月利率不是精確複利月利率，而是近似。對於貸款，銀行通常用年利率/12作為月利率（單利處理）。但如果投資按複利計息，月利率應該用(1+年利率)^(1/12)-1，二者有微小差異。我們的計算器預設用年利率/12（單利），適用於絕大多數貸款場景。
2. 忘記換算單位：期數填“年”而不是“月”。例如貸款3年卻填了3（月），導致利息少算12倍。一定要看清輸入框要求的是“月”。
3. 把月費率當作月利率：信用卡分期宣傳“手續費率0.6%每月”，但這是手續費，真實年化利率大約是0.6%×12×1.8≈13%左右（因為手續費不隨還款減少）。直接用0.6%當月利率計算會產生誤導。
4. 忽略千分位與百分號：年利率輸入6和0.06差別很大。我們的輸入框約定填數字6表示6%，不要填0.06。仔細看輸入提示。

常見問題 FAQ

問：月利率計算器能算複利嗎？
答：目前我們的計算器只提供單利（簡單利息和等額本息兩種）。等額本息本身就是一種複利邏輯（利息逐月複利），但月利率是年利率/12。如果你需要按實際天數複利（比如貨幣基金），這個工具不適用。

問：為什麼等額本息算出的月供和我房貸合同上差幾塊錢？
答：可能因為銀行採用實際天數計息（每月天數不同）或者首月還款特殊處理。我們的計算器假設每月等長30天，結果與合同會有微差，一般不超過0.5%。

問：年利率和月利率換算，用哪個公式？
答：對於貸款用途，採用月利率=年利率÷12。對於投資複利，採用月利率=(1+年利率)^(1/12)-1。我們的計算器用於貸款，所以使用除法。

問：我輸入了本金1萬，年利率12%，期數12個月，簡單利息總利息應該是1200元，為什麼計算器顯示別的？
答：請檢查是否把期數誤填成了1（代表1個月）。正確填12，月利率1%，每月利息100元，12個月共1200元。

問：工具能算等額本金嗎？
答：目前只支援等額本息和簡單利息。等額本金每月還款額遞減，我們會考慮後續增加。

問：計算結果可以儲存或列印嗎？
答：你可以直接截圖，或手動記錄數字。目前工具沒有儲存功能。

注意事項

我們的月利率計算器面向個人日常借貸、存款利息估算、貸款方案比選，結果僅供決策參考，不構成財務建議。對於涉及法律效力的貸款合同，請以銀行或金融機構提供的正式還款計劃表爲準。

不適用場景：

• 複利投資（如基金、股票、貨幣基金）——需要按日複利或按年複利演算法。
• 不規則還款（如提前部分還款、浮動利率貸款）——本工具假定固定利率、固定期數。
• 跨幣種或通脹調整 — 純計算不涉及匯率和購買力。

精度說明：所有結果保留兩位小數（元、分）。由於浮點運算，極少數情況下可能與精確值差0.01元，不影響正常使用。

現在你可以在上方計算器裡試試你自己的貸款數字。