利率變動還款計算器

這份試算對應哪一種貸款

這個計算器供持有中國大陸人民幣貸款、居住在台灣且想估算利率變動影響的人使用。輸入原始貸款本金、總還款期數、原年利率、已還時間和新年利率，再選一種還款方式；結果以人民幣（元）列出剩餘本金、調整前後的月付與利息。年利率也需依貸款資料自行填入。

頁面提供「等額本息」與「等額本金」兩種模型。等額本息在利率及期數不變時，每期本息相同；等額本金每期歸還相同本金，利息隨本金減少。每次選擇一種方式計算。

月付、餘額和利息差額怎麼算

令原始本金為 P、總期數為 n、已還期數為 k，月利率 r = 年利率（%）÷ 100 ÷ 12。等額本息的月付為 A = P × r × (1+r)^n ÷ ((1+r)^n−1)；已還 k 期後的估算餘額為 B = P × ((1+r)^n−(1+r)^k) ÷ ((1+r)^n−1)。若年利率為 0%，月付改以本金除以期數計算，餘額則按本金與剩餘期數比例推算。

等額本金每期本金為 P ÷ n，餘額按 P × (n−k) ÷ n 推算；每期利息為該期餘額乘以月利率。利率變動後，模型以估算餘額和剩餘的 n−k 期，從下一期套用新年利率。結果中的「利息差額」是原利率方案總利息減去變動後總利息；正值表示此模型估算的利息較少，已還期間的利息仍計入兩個總額。

照貸款資料填入六個欄位

1. 先選還款方式

   依貸款原本採用的方式選「等額本息」或「等額本金」。若不確定，先查看貸款文件上的還款方式名稱。

2. 輸入原始本金與總期數

   本金填大於 0 的人民幣元數；總期數填月數，需為 1 至 1200 的整數。例如 360 期代表 30 年。

3. 填入變動前後的年利率

   原年利率和新年利率都填 0% 至 100% 內的百分數，例如 4.2 代表 4.2%，不要填 0.042，也不要填月利率。工具按月換算。

4. 標出已還的時間

   分別輸入已還年數和額外月數；年數是非負整數，額外月數為 0 至 11。已還總期數必須少於總期數，讓利率變動後仍至少有一期可計算。

5. 閱讀兩種時點的結果

   輸入變動後可查看已還與剩餘期數、估算剩餘本金、變動前後月付或首期金額、剩餘利息和總利息。逐期表從變動後下一期開始列出還款、利息、本金與期末餘額；需要留存時可複製結果摘要。

結果和還款方式怎麼看

請把結果視為假設下的估算

金額以人民幣元呈現，不會換算新台幣；原、新年利率由使用者依貸款資料手動輸入，工具不查詢 LPR 或銀行報價，也不解讀合約重定價條款。模型假設已還期間一直使用輸入的同一個原年利率，並從下一期起固定使用輸入的新年利率；剩餘本金由原始條件推算，不讀取銀行帳單。實際貸款若有多次利率變動、按日計息、月中調息、提前還款、寬限期、手續費、違約金、逾期或其他特殊安排，結果可能與正式還款表不同。此工具不會確認利率是否符合合約，也不會預測何時調息。結果只用於比較輸入假設下的還款情境，不是銀行扣款依據或個人財務建議；實際金額和日期以貸款文件及承貸機構核算為準。