零存整取计算器

按月存款与到期本息

零存整取是把一笔储蓄拆成固定的月存款，到期再集中支取本金和利息。此计算器提供两个方向：已知每月存款金额时，估算累计本金、利息和到期本息；已知希望取得的到期总额时，反推每月大致需要存入多少。存期可选1年、3年或5年，年利率由你按准备采用的存款产品填写。

“累计本金”是每月存入金额乘以存入期数；“预计利息”是模型按各期计息月数相加后得到的估算；“预计到期本息”是本金与估算利息的合计。结果按人民币显示到分，页面也列出逐年累计估算，便于观察本金和利息如何随期数增加。

这项估算采用的公式

令每月存入金额为 A、存入期数为 N、月利率为 r。工具将年利率百分数换成月利率，并把各期贡献的月数相加；这是一种固定月存款、固定利率的简化估算口径。

例如每月存1,000元、存期12期、输入年利率1.20%，则月利率为0.001，累计月积数为78，预计利息为78元，累计本金为12,000元，到期本息估算为12,078元。这个例子只演示工具公式，不代表银行当前挂牌利率。

储蓄规则的官方依据

央行发布的储蓄规则文本把零存整取描述为每月固定存额、每月存入一次，并写明漏存后补存及未补存时按实际存款金额和实际存期计算利息。公式区是本工具为均匀月存款与恒定输入利率建立的估算模型；法规文本并没有因此保证每家银行的结算数都与估算完全相同。

设置存款方案并读懂结果

1. 选择计算方向

   选择“按月存入计算”填写计划中的月存金额；若先确定到期目标，则选择“按到期目标反推”填写目标本息总额。

2. 填写存期和年利率

   存期选1年、3年或5年。年利率栏按百分数填写，例如银行给出的年利率为1.20%，输入1.20；不要填0.012，也不要把月利率填到年利率栏。

3. 核对测算结果

   输入金额须大于0，年利率范围为0至100。按月存入模式查看预计到期本息、累计本金、预计利息和累计月积数；目标反推模式则先看每月需存金额，再检查对应本金与利息。

4. 比较方案

   改变月存金额、目标额、期限或利率即可重新测算。若更换不同银行或产品进行比较，使用各自实际提供的零存整取利率，不要混用其他存款品种的利率。

计算口径与实际存款的疑问

使用结果前请核对的边界

• 这里是基于输入参数的数学估算，不连接银行账户，也不读取实时挂牌利率；利率应由你根据具体银行、具体产品和办理日期核实。
• 模型假设每期存入金额相同且利率不变，不模拟实际存款日、漏存与补存、提前支取或银行的分位处理。实际利息和到期金额以开户银行确认为准。
• 测算用于一般储蓄规划参考，不构成投资建议或对收益的承诺。不要仅凭估算结果作出超出自身承受能力的财务安排。