整存零取计算器

本金分期取回，利息另行估算

50,000 元存款分 36 次取回时，每期取出的本金是本金总额按次数平均分摊的部分。整存零取与“存本取息”不同：前者逐期取回本金，余额随之减少；后者通常保留本金、分期领取利息。这个计算器需要本金、存期（月）、支取间隔（月）和年利率，结果包括支取次数、每期支取本金、折算期利率、估算利息总额与到期本息合计。

页面不自动读取银行挂牌利率，年利率由使用者填写。下方公式是计算器采用的简化模型，便于比较不同本金、期限和间隔所对应的估算结果。

期数与利息的计算口径

其中，P 是本金，T 是输入的存期月数，d 是支取间隔月数，n 是计算器采用的支取次数。平均本金按次数等额分摊；期利率则将年利率按支取间隔折算。若 T 不能被 d 整除，期数向下取整，至少按 1 期计算，尾段不另加一笔利息。

用月数和支取间隔填写计划

1. 填写本金与存期

   本金用元填写，存期用月填写。例如 3 年填 36，5 年填 60；不要把“3 年”直接填进月数栏。

2. 选定支取间隔

   可选间隔为 1、3、6 或 12 个月，分别对应每月、每季、每半年或每年。输入年利率时按百分数填写，例如 1.5 表示 1.5%。

3. 核对结果字段

   “每期支取本金”是平均分配的本金部分；“总利息”是按公式估算的全期利息；“到期本息合计”则把本金与估算利息相加。结果金额显示到小数点后两位。

页面根据本金、期限、间隔和利率向前估算，不提供按目标支取额反推初始本金、利率或存期的功能。可以分别调整输入值观察估算变化，但每组结果使用相同的简化口径。

例如同为 50,000 元、36 个月、年利率 1.5%，改成每季度支取时共 12 期，每期本金约 4,166.67 元，折算期利率为 0.375%，估算利息为 1,218.75 元；按月支取的估算利息为 1,156.25 元。这个差额来自模型采用的间隔折算，并非银行报价比较。年利率填 0 时，利息结果为 0，本金仍按期数平均分摊。

支取本金与利息的常见疑问

“每期支取本金”包含当期利息吗？

不包含。该字段是本金平均分摊值；计算器另列全期估算利息，并用“到期本息合计”展示本金加利息的总数。

存本取息也可以用这组结果估算吗？

不适合。两种存款方式的现金流不同：整存零取逐期取本金，存本取息则以保留本金、分期取息为特征。应按实际产品选择对应的计算口径。

期限不是支取间隔的整数倍时怎么算？

支取次数按存期月数除以间隔月数后向下取整，最低为 1 期。工具不会另为不足一个完整间隔的尾段计算利息。

估算值不能替代银行结算

这是按等长月度间隔和输入年利率计算的估算，不读取实时挂牌利率，也不处理实际日数、开户日、节假日或具体合同条款。不同银行和产品的计息及支取安排可能不同，正式利息应以存单约定和银行核算为准。

输入利率前请核对对应产品与存期，不能把其他存款种类的利率直接套用。支取次数向下取整的口径也意味着不完整的尾段不会作为独立计息期。结果适合做预算对照，不是收益承诺、利率预测或个性化投资意见。