ローン返済能力評価計算機

月収2万元、現在の自動車ローン月返済3,000元、銀行は通常負債収入比（DTI）を50%以内に管理する――このツールはあなたが自分のローン上限を素早く見つけるのを支援します。

ローン返済能力評価とは

ローン返済能力評価の中核は、毎月いくらの金銭を返済に使用できるかを測定し、債務に圧倒されないようにすることです。銀行と自動車金融会社は主に1つの指標を監視します：負債収入比（Debt-to-Income Ratio, DTI）。これは毎月返済しなければならないすべての債務の合計を毎月の総収入で割ったもので、パーセンテージで表示されます。国内のほとんどの銀行は個人住宅ローンを承認する際、DTIが50%を超えないことを要求しています。つまり、月給の半分までしか返済に充てられず、残りは生活支出に確保しなければなりません。

このツールは50%のレッドラインに基づき、入力された現有債務、希望ローン期間、年利率と組み合わせて、最大貸付額とDTI臨界点に達する月額返済を逆算します。首付比率も入力した場合、購入可能な住宅総額の上限も同時に算出し、物件を見る際にすぐに何価格帯の物件を見るべきかを把握するのに役立ちます。

原理と公式

ツールの背景には2つの核心的な公式があります：

1. DTI上限制約
新規ローン返済に充てられる最大月額返済 M = 月収 × 50% - 現在の月額債務返済

2. 元利均等払いの逆算
既知の月額返済 M、月利率 r = 年利率 ÷ 12、総返済月数 n = ローン期間 × 12 の場合、最大ローン元本 P = M × [1 − (1 + r)⁻ⁿ] ÷ r

この逆算公式の直感は：毎月固定でM元を返済し、n ヶ月後に元利を完全に返済する場合、銀行は最初P元まで借りられるという意味です。Pのサイズは利率と期間に依存します――利率が低いほど、期間が長いほど、同じ月額返済でより多くのローン額をレバレッジできます。首付比率はPに影響しませんが、購入可能な住宅の総額を決定します：住宅価格の上限 = P ÷ (1 − 首付比率)。

このツールの使い方

1. 月収：最初の入力ボックスに税後の安定月収を入力します。給与、安定したボーナスまたは事業収入を含み、一時的な思わぬ収入は含まれません。
2. 現在の月額債務返済：2番目の入力ボックスに既に持っている月額返済義務を入力します。例えば、自動車ローン、個人向けローン、クレジットカードの最小返済額など。ない場合は0を入力します。
3. 首付比率：3番目の入力ボックスに、支払える頭金が住宅価格に占める割合をパーセンテージで入力します。例えば、頭金30%を計画している場合は30を入力します。この値は住宅総額の上限推定に影響するだけです。
4. ローン期間：4番目の入力ボックスに希望するローン年数を入力します。一般的には10、20、30年です。
5. 年利率：最後の入力ボックスに予想される年利率を入力します。例えば4.2（4.2%を表します）。最新のLPRプラスの状況を参考にしてください。
6. 計算ボタンをクリックすると、右側または下の領域に最大貸付額、推定月額返済、負債収入比、および参考となる住宅総額の上限がすぐに表示されます。

完全な計算例（ステップバイステップデモ）

小陳が税後月収20,000元、現在の自動車ローン月返済3,000元、30%の頭金を準備、30年のローンを申請、銀行の年利率4.2%と仮定します。計算器が何を出力するかをステップバイステップで見てみましょう。

• 利用可能な最大月額返済：20,000 × 50% − 3,000 = 7,000元
• 月利率：4.2% ÷ 12 ≈ 0.35%（つまり0.0035）
• 総返済月数：30 × 12 = 360
• 最大ローン元本：P = 7,000 × [1 − (1.0035)⁻³⁶⁰] ÷ 0.0035。ここで(1.0035)³⁶⁰ ≈ 3.516、逆数 ≈ 0.2844、分子 ≈ 0.7156、0.0035で割るとおよそ204.46、7,000を乗じるとおよそ1,431,200元。
• 月額返済：7,000元（利用可能な最大月額返済と正確に等しい）
• 負債収入比：(3,000 + 7,000) ÷ 20,000 = 50%、限界。
• 住宅総額の上限：1,431,200 ÷ (1 − 30%) ≈ 2,044,600元。

解釈：小陳は最大約143万元を借りることができ、月額返済は7,000元、DTIはちょうど50%です。総額約205万元の家を見つけた場合、30%の頭金を支払った後、ローン額がちょうど満額になります。計算器で月収を20,000、現在の月債務返済を3,000、首付比率30、期間30、利率4.2に変更してみると、同じ数字が表示されます。

より多くのシナリオ比較

シナリオ1：現在の債務がない場合
小陳に債務がない場合、同じ月収2万、利率4.2%、30年期でも、利用可能な最大月額返済は10,000元に、最大貸付額は約2,044,600元に跳ね上がり、月額返済は10,000元、DTIは同じく50%です。購入可能な住宅総額の上限（首付30%）は約292万元です。このシナリオ比較は、現在の債務がローン能力に及ぼす「圧迫効果」を明確に示しています。

シナリオ2：利率が5.0%に上昇
月収2万、債務3,000、30年、首付30%を保つ場合、年利率を5.0%に引き上げます。月利率0.4167%、360期年金係数は約186.28、最大貸付額は7,000 × 186.28 ≈ 1,303,900元に低下し、月額返済は依然7,000元、住宅総価格の上限は約186万元に低下します。利率が4.2%から5.0%に上がると、貸付額は約13万元縮小し、利率のわずかな変動が長期大型ローンに非常に大きな影響を及ぼすことがわかります。

結果の解釈方法

計算器が出力するDTIは50%に固定されます（現在の債務が収入の50%を超えていない限り、この場合は新規借入ができないことが表示されます）。この数値はあなたの現在の限界借入額であり、推奨借入額ではありません。日常的な財務計画の参考になります：

• DTI ≤ 35%：返済は楽で、予期しない支出とエンターテイメントに対応するための予算がまだあります。
• DTI 35%–45%：返済圧力は管理可能ですが、他の不要な支出を管理する必要があります。
• DTI 45%–50%：債務負担は重く、銀行の承認時により多くの収入証明や追加条件が要求される可能性があります。
• DTI > 50%：ほとんどの銀行は直接貸出を拒否し、現在の債務を削減、期間を延長、または収入を増やす必要があります。

住宅総額の上限は、首付比率に基づいた推導値です。目標物件の価格がこの数値を大きく上回る場合は、首付を増やす、債務を減らす、または収入期待値を調整することを検討してください。

一般的な誤用

• 税前収入を税後収入の代わりに使用：銀行がDTIを計算する際、通常税後の手取り収入を見ます。税前給与を誤って入力すると、借入能力が明らかに過大評価されます。
• 「隠れた」月額債務の見落とし：クレジットカードの最小返済額、Alipay/白条分割払い、学生ローンなども「現在の月額債務返済」に含める必要があります。そうしないと、計算結果は過度に楽観的になります。
• 不安定な収入を全額含める：年末ボーナス、兼業収入、コミッション等の変動性の大きい収入は、割引して含めるか、一時的に含めないことをお勧めします。そうしないと、予算が過度に厳しくなります。
• 利率の単位を間違える：年利率を入力する際、4.2などの数字を直接入力してください。0.042または4.2%（パーセント記号付き）として入力しないでください。0.042として入力すると、年利率0.042%に相当し、計算されたローン額が高すぎます。
• 首付比率とローン期間の不一致：首付20%と首付30%は異なる銀行の利率と期間ポリシーに対応する可能性があり、実際の申請時に一緒に確認が必要です。

注意事項と制限事項

• 本計算機は元利均等払いを想定しており、元金均等払いまたは他の返済方法には適用されません。
• すべての計算は固定年利率に基づいており、将来の利率変動またはLPRの再設定は考慮されていません。実際の住宅ローンはほとんどが変動金利であり、長期的には月額返済が変わります。
• 計算結果はDTI指標のみに基づいており、銀行の総合審査に代わるものではありません。信用履歴、職業の安定性、年齢、共同借主などの要因は、最終的な承認額と利率に影響します。
• 住宅総額の上限は簡単な推導値であり、税金、保険、改修などの費用は含まれていません。住宅購入予算は総額に基づいて5%～10%の追加費用を確保することをお勧めします。
• ツールは純粋にフロントエンドで実行され、データを収集または保存しません。ページを更新または閉じるたびに、再入力する必要があります。

よくある質問 FAQ

質問：DTIはどのくらいが適切ですか？
DTIは低いほど良いわけではありませんが、50%はほとんどの銀行のレッドラインです。一般的な家庭にとって、35%–45%に管理することは現実的な範囲であり、必要な金額を借りることができ、月額返済に圧倒されません。

質問：計算結果が銀行の実際の承認額より高いのはなぜですか？
銀行はDTIの他に、ネットローン記録、業界の特性、収入の安定性などを総合的に評価します。複数のネットローンの問い合わせ記録があったり、収入の変動が大きい場合、承認額は割引されることがよくあります。

質問：このツールを自動車ローン評価に使用できますか？
できます。期間を典型的な3～5年に変更し、利率を自動車ローン販売促進利率（例えば2.5%～4.0%）に変更し、既存債務に他の分割払いを入力すれば、計算結果は自動車ローン能力の参考になります。

質問：首付比率が変更されたのに、最大貸付額が変わらないのはなぜですか？
最大貸付額は完全に収入、債務、利率、期間によって決まり、首付と関係がないからです。首付比率が影響するのは、購入できる住宅の総額であり、借りられる金額ではありません。

質問：現在の債務が収入の50%を超えている場合はどうしますか？
計算器は新規ローンが利用できないことを示唆します。高利息債務の一部をまず返済し、DTIを40%以下に低下させてから新規ローンを申請するか、共同返済者の追加を検討してください。

質問：利率はどのデータを参考にすべきですか？
中国人民銀行が最新に公表した5年期以上のLPRを確認し、第1套/第2套ポリシーに基づいてベースポイントを加減し、実際に直面する年利率を取得できます。計算器の年利率入力ボックスにこの数字を直接入力するだけです。

これで上記の計算器で自分の数字を試してみることができ、あなたの収入と債務がどのくらいのローンをサポートできるかを確認できます。