積立定期預金シミュレーター

毎月2,000元を3年間、年利1.5%で積み立てる場合、満期時の元利合計は約73,665元

積立定期預金（零存整取）は、毎月決まった金額を預け入れ、満期時に元金と利息をまとめて受け取る預金方法です。いわば「先取り貯蓄」に近く、会社員や学生、少しずつ資金を貯めたい方に向いています。預入期間は通常1年・3年・5年から選び、適用金利は口座開設日に銀行が提示する積立定期預金の金利が満期まで適用されます。このシミュレーターでは、積立額や期間ごとの満期受取額をすばやく確認でき、銀行ごとの金利比較や毎月の貯蓄計画に役立ちます。

計算の仕組み・計算式

積立定期預金の利息は、次の式で計算します。

利息 ＝ 毎月の預入額 × 累計月数 × 月利

各項目は次のとおりです。

• 累計月数 ＝ （預入回数 ＋ 1）× 預入回数 ÷ 2、預入回数 ＝ 預入年数 × 12
• 月利 ＝ 年利 ÷ 12

満期時の元利合計 ＝ 毎月の預入額 × 預入回数 ＋ 利息

最初に預けたお金はNか月間、最後に預けたお金は1か月間だけ利息が付きます。それぞれの預入額に対する利息を合計すると、「毎月の預入額 × 月利 × （1＋2＋…＋N）」となります。この等差数列の合計が累計月数です。そのため、この計算式は分かりやすく、銀行でも一般的に用いられる計算方法です。

このシミュレーターの使い方

積立定期預金シミュレーターを開くと、入力欄と計算結果が表示されます。以下の手順で入力してください。

1. 「毎月の預入額（元）」に、毎月積み立てる金額を入力します。例：2000
2. 「預入期間（年）」で期間を選択または入力します。一般的には1年・3年・5年です。
3. 「年利（%）」に、銀行が提示する積立定期預金の年利を入力します。例：1.5（小数ではなくパーセントで入力）
4. 「計算」をクリックします。
5. 結果欄に「満期時の元利合計」「利息合計」「積立元金合計」が表示されます。条件を変えたい場合は数値を修正して、もう一度計算してください。

計算例：王さんの3年間の積立プラン

王さんは毎月の給与から2,000元を積み立て、3年満期の積立定期預金を利用します。銀行の年利は1.5%です。計算してみましょう。

• 預入回数 ＝ 3 × 12 ＝ 36回
• 累計月数 ＝ （36 ＋ 1）× 36 ÷ 2 ＝ 666
• 月利 ＝ 1.5% ÷ 12 ＝ 0.125%
• 利息 ＝ 2000 × 666 × 0.125% ＝ 2000 × 666 × 0.00125 ＝ 1,665元
• 積立元金合計 ＝ 2000 × 36 ＝ 72,000元
• 満期時の元利合計 ＝ 72,000 ＋ 1,665 ＝ 73,665元

シミュレーターで「毎月の預入額」に2000、「預入期間」に3、「年利」に1.5を入力して計算すると、「満期時の元利合計」は73,665元、「利息合計」は1,665元、「積立元金合計」は72,000元と表示されます。つまり、王さんは3年後に73,665元をまとめて受け取り、利息として1,665元を得られます。

追加の計算例：期間・金額別の比較

ケース1：少額を5年間積み立てる場合
李さんは毎月500元を5年間積み立て、年利は1.8%です。預入回数は60回、累計月数は（60＋1）×60÷2＝1830、月利は0.15%、利息は500×1830×0.15%＝1,372.5元、元利合計は30,000＋1,372.5＝31,372.5元です。シミュレーターに500、5、1.8を入力すると同じ結果を確認できます。毎月の金額が小さくても、5年続ければまとまった資金になります。

ケース2：金利が極めて低い場合
銀行の年利が0.5%に下がった場合、毎月2,000元を3年間積み立てると、利息は2000×666×0.04167%≒555元、元利合計は約72,555元です。年利を0.5に変更するだけで、利息が大きく減ることを確認できます。積立定期預金では金利による差がはっきり出るため、口座開設前に複数の銀行を比較するとよいでしょう。

計算結果の見方

「満期時の元利合計」は、満期に銀行から受け取れる総額です。「利息合計」は銀行から得られる収益、「積立元金合計」は実際に積み立てた金額を示します。

目安として、次のように確認できます。

• 利息合計が元金の1%未満なら、金利は低めです。この預金は資産運用よりも、計画的に貯蓄する目的が中心になります。
• 利息の割合が2%〜4%なら、積立定期預金として一般的な水準です。期間が長く、金利が高いほど割合も上がります。
• 利息合計が元金の5%を超える場合は、比較的長い預入期間と高い金利が必要になることが多く、資金の増加を実感しやすくなります。

また、「利息合計 ÷ 元金 ÷ 預入年数」で年間の単利を概算し、入力した年利に近いか確認できます。大きく異なる場合は、月利を年利欄に入力していないか確認してください。

よくある入力ミス・注意点

• 金利の種類を間違える：一括預入の定期預金金利を積立定期預金の金利として入力したり、月利（例：0.125%）を年利欄へ直接入力したりするケースです。入力するのは年利で、例では1.5です。0.015などの小数形式では入力しません。
• 積立漏れのルールを考慮しない：実際の預金では、ある月の預入を忘れた場合、翌月に補填が必要になることがあります。連続して積立を漏らすと、利息の扱いに影響する場合があります。このシミュレーターは毎月期日どおりに全額を積み立てる前提のため、途中で漏れがある場合は満期額が実際より高めに出る可能性があります。
• 中途解約を考慮しない：積立定期預金を満期前に解約すると、元金全額が普通預金金利で計算される場合があり、利息は表示額より大幅に少なくなります。このツールは満期時に通常どおり受け取るケースを対象としており、中途解約には対応していません。
• 毎月の積立額を途中で変更できると思い込む：積立定期預金の毎月の預入額は、原則として口座開設時に決まります。途中で自由に増減できないことがあります。このシミュレーターも、期間中は毎月同額を預け入れる前提です。
• 複利と単利を混同する：積立定期預金は単利で計算され、利息を元金に組み入れて再び利息を付ける複利計算ではありません。複利計算ツールを使うと、受取額が高めに出ます。

よくある質問

積立定期預金と一括預入の定期預金では、どちらが高金利ですか？
同じ銀行・同じ期間で比べると、一括預入の定期預金のほうが一般的に金利は高くなります。一度に資金を預け入れるため、銀行側の資金活用効率が高いためです。積立定期預金の金利は一括預入の定期預金の約60%〜80%程度が目安ですが、実際の金利は各銀行の提示内容をご確認ください。

このシミュレーターの利息は、銀行の計算結果と一致しますか？
標準的な計算式を使っているため、ほとんどの場合は銀行窓口やインターネットバンキングの表示と近い結果になります。ただし、銀行が積数計算を行い、端数を分単位で処理する場合、最終額に0.01元程度の差が生じることがあります。実際の入金額は銀行の計算結果を優先してください。

途中で積立を忘れた場合はどうなりますか？
多くの銀行では、1か月分の積立漏れは翌月に補填でき、補填後は利息計算に影響しない場合があります。ただし、2か月を超えて連続で積立を漏らすと、その後の預入分が普通預金金利扱いになる銀行もあります。最終的な利息に影響するため、期日どおりの預入をおすすめします。

満期後は自動継続されますか？
多くの銀行では、積立定期預金は自動継続されません。満期後は銀行で払戻し手続きをするか、新たに預入を行う必要があります。手続きをしないと普通預金へ振り替えられ、低い金利が適用される可能性があるため、満期日を確認しておきましょう。

教育貯蓄の計算にも使えますか？
教育貯蓄も積立定期預金の一種ですが、優遇金利、預入上限、税制上の扱いが異なる場合があります。利息の計算ルールが通常の積立定期預金と同じなら参考値として利用できますが、具体的な金利や制度は銀行の規定をご確認ください。

ご利用上の注意

• 本シミュレーターは、標準的な積立定期預金（零存整取）を対象としています。一括預入の定期預金、元金取崩し型、定期・普通預金の組み合わせ商品などには対応していません。
• 計算結果の利息は税引前です。中国では現在、預金利息に対する個人所得税は原則として一時的に免除されているため、受取額は表示された元利合計となります。
• 計算では、預入期間中の金利が変わらず、毎月期日どおりに全額を預け入れるものとしています。実際の金利改定は口座開設日の金利が適用されるため計算と整合しますが、積立漏れや中途解約がある場合は結果が変わります。
• 積立定期預金のルール（補填、契約違反の判定など）は銀行によって異なる場合があります。本ツールは一般的な計算を提供するもので、最終的な取り扱いは利用する銀行の規定に従います。
• 計算結果は参考情報であり、投資助言を目的とするものではありません。高額な預金を行う前に、銀行の担当者または公式チャネルでご確認ください。

上のシミュレーターに毎月の貯蓄計画を入力して、積み立てを続けた先に満期でいくら受け取れるか確認してみましょう。