利率变动还款计算器

利率变化后，按剩余本金重新估算

本工具比较一笔按月还款的贷款在两个年利率下的月供与利息。输入原始本金、总期数、原年利率、已经还款的年数和额外月数，再填新年利率；剩余本金由原还款方案和已经还款的期数推算。它不要求你另外输入银行账单上的当前余额。

年利率按百分数输入，例如 4.2 表示 4.2%。模型使用月利率 r = 年利率 ÷ 100 ÷ 12。等额本息在利率不为零时，月供 A = P × r × (1+r)^n ÷ ((1+r)^n−1)；零利率时月供为 P ÷ n。这里 P 是本金，n 是还款月数。

两种还款法的余额和利息口径

等额本息下，每期总月供相同，本金占比逐步提高。已经还款 k 期后的余额按原利率方案推算；更改利率后，以该余额和剩余的 n−k 期重新估算后续月供。等额本金下，每期偿还固定本金 P ÷ n，利息按当期剩余本金计算，因此月供随余额减少；变更后的月供金额对应新利率下的首个后续还款期。

利息差额按“原利率方案总利息 − 变更利率方案总利息”计算。过去已经支付的利息不会因新利率而重算；两种总额之间的差别来自剩余期的利息变化。金额按人民币显示到分。

输入原方案和已还时间

1. 选择还款方式

   按贷款合同选择“等额本息”或“等额本金”。两种方式的余额推算和月供变化不同，不能混用。

2. 填写贷款本金与总月数

   本金填写原始借款金额，期限填写总还款月数，必须是 1 至 1200 之间的整数。

3. 填写原、新年利率

   输入调整前和调整后的执行年利率，单位为百分数。若合同列出基准利率和加点，先依据合同确认各阶段适用的执行年利率；工具不会自动查询或推算基准利率。

4. 填写已还年数和额外月数

   例如已还 5 年 3 个月，分别填 5 和 3。额外月数为 0 至 11，且已还期数必须少于总期数。改动输入后，结果会随之更新。

查看剩余本金、已还期数、剩余期数、两种利率情形下的月供和总利息。需要留存时，可复制结果摘要；月供和利息差额应结合输入假设一起阅读。

关于输入和利息差额

试算模型的适用边界

结果假设已还期间一直适用同一个原年利率，变更后剩余期间一直适用新年利率，且每月按月利率计息。多次利率调整、按日计息、月中生效、手续费、违约金、提前还款、逾期或特殊还款安排不会在此模型中单独模拟；若历史上已有多次调整，推算的剩余本金也可能与账单不符。此计算仅供理解输入假设下的还款变化，不构成贷款或投资建议；涉及合同决策时以贷款合同、银行正式测算和账单为准。