个人养老金计算器

这是退休资金池模拟，不是社保待遇核算

默认填写30岁、60岁退休、月薪8000元、工资年增5%、个人缴费8%、单位缴费16%、年回报6%、预期寿命80岁时，页面估算工作30年、退休领取20年，退休资金池约347.18万元，按固定回报等额领取约24873元/月，退休前月薪约32929元，替代率约75.5%。这个结果远高于旧说明中的4560元，因为实际模型把个人与单位比例都作为可积累资金，并在每年缴入后按固定回报复利。

页面标题中的“个人养老金”按一般退休规划理解。它不等同于中国企业职工基本养老金核算，也不等同于政策制度专名“个人养老金”。模型没有参保地社平工资、缴费指数、个人账户计发月数、视同缴费年限或过渡性养老金等社保参数；同样没有政策个人养老金账户的额度、税收与产品规则。

积累期和领取期怎样计算

模型假设每年缴费后立即获得一次全年回报，领取期再把同一个年回报率直接除以12作为月回报率。退休前月薪取最后一个工作年度的月薪，替代率等于预计月领除以该月薪。结果以人民币显示并四舍五入到整数，替代率保留1位小数。

默认参数的逐项结果

这些数值是对当前页面算法的复算，不是对未来收益的预测承诺。修改任一比例、年龄或收益假设，复利与领取年限都会改变结果；特别是6%被同时用于积累期和领取期，会显著抬高月领金额。

政策口径核验

用参数做情景比较

1. 先确定规划边界

   填写当前年龄、预计退休年龄与预期寿命。退休年龄必须大于当前年龄，预期寿命必须大于退休年龄，否则页面不显示结果。

2. 填写当前月薪与增长假设

   月薪按税前还是税后没有自动区分，应在多组方案中保持同一口径。工资增长率会逐年复利，并影响后续每年的缴费额。

3. 设定两类缴费比例

   个人比例和单位比例都被模型视为进入各自资金池、归属于退休领取的资金。若实际制度中的单位缴费不能归入个人资产，应把该字段改成符合计划规则的雇主匹配比例，或设为0做对照。

4. 选择年回报率

   同一个回报率会贯穿积累期与领取期，且没有波动、费用和税收。建议至少比较较低、基准和较高三组假设，不要只看单一结果。

5. 读取资金池、月领和替代率

   先检查个人池与单位池是否符合缴费归属，再看总池和月领。替代率只是模型月领与模型退休前工资的比值，不等于净收入替代率或生活费覆盖率。

6. 保存参数而非只记结论

   分享结果时同时记录八个输入，否则日后无法解释差异。政策、收入与投资假设变化后应重新测算。

模型口径常见疑问

财务与政策适用边界

结果是固定假设下的退休储蓄演算，不构成社保待遇核定、投资建议、税务意见或收益保证。实际养老金与可领取资产应以参保地人社部门、账户管理机构、计划文件和持牌专业人员提供的信息为准。

• 模型假设工资每年稳定增长、每年缴费完整发生、回报率恒定且资金始终可投资；现实中收入中断、市场波动和缴费上限都会改变结果。
• 未计入通胀、管理费、交易费、税收、保险成本、领取规则、最低保证、遗属权益和退休后的不规则支出。显示金额是未来名义金额，不能直接与今天购买力比较。
• 把预期寿命当作确定终点会产生长寿风险：实际寿命更长时，同一资金池需要支持更久；实际领取方式也可能不是等额年金。
• 正式政策中的个人养老金由个人承担缴费；本页的单位资金池是通用规划变量。中国基本养老保险的计发也不是把个人与单位缴费简单累加后按投资年金领取。
• 输入框显示的范围和默认值属于页面情景设置，不代表法规允许范围、适当收益率或个性化目标。